今年68岁的沈天愈退休前为北京一所中校的数学教师，他和老伴除了有一笔存款之外，还购买了国债和货币市场基金，下一步他还准备给老伴和自己买一些增强抵抗意外和重大疾病风险的保险。“我选择理财工具首先就是考虑本金的风险性，毕竟家庭已经步入养老期，理财应以稳健为主。”

　　北京华富人生理财咨询有限公司高级理财师赵媛认为，老年人退休之后，面对经济状况的变化和各项支出的不断增加，同样也具有“防范风险，以钱生钱”的理财需要，尽管老年人拥有更多属于自己的时间，但其精力远不如年轻人，需要一个平缓的心态来度过晚年，那些高风险高收益的投资产品，显然不符合老年人的选择。

　　现实生活中，由于受市场环境等因素影响，一些老年人过多涉入风险性投资，影响了家庭理财的稳定性。北京太合富晨理财顾问有限公司董事总经理王丙森认为，老年人在理财时，应把握好自己的家庭财务情况，选好适合自己的家庭投资等模式，对财务状况进行整体规划，才能实现稳妥、高效增值的理财目标。

　　“考虑到年龄的特点，给老年人进行投资理财应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下再去追求更高的收益。”赵媛表示，老年人收入有限，一般而言不会再有新的收入渠道，但生活支出会逐年增加，因此，老年人理财首要考虑的是资金的安全性。

　　“广大老年朋友切莫盲目追求时尚，在选择理财品种时一定要慎之又慎。”赵媛认为，老年人在进行投资理财时应把握好如下六个原则：

　　一是不能把“备用钱”投入风险渠道中，尤其是需应付日常养老和医疗的费用，应选择储蓄、国债等稳妥的投资渠道。 二是要正确估计自己的心理承受能力。目前许多金融机构的理财中心及理财公司都提供风险承受能力测试，老年朋友们可事先测试一下，如果自己是保守型或稳健型投资者，则宜选择稳妥的理财产品。

　　三是选择稳健型投资工具。目前适合老年人的理财产品主要有货币市场基金、短期限的银行理财产品等存款替代类；国债，中长期限的银行、保险理财产品等固定收益类；保本型基金等保本投资类。这几类产品本金安全，既省心收益又高于同期银行储蓄。

　　四是慎重选择投资期限。很多投资者都会忽略投资期限，有的投资者过分偏重短期限产品。即便是相同的收益率，由于期限不同，投资时也要充分考虑。如果短期品种到期后没有及时找到合适的产品，产生了资金的闲置期，综合收益就不如长期品种。对老人来说，也没有更多精力和更快的反应力去及时分辨投资品种，因此期限显得更为重要。

　　五是增强晚年生活的保障。近年来，一些保险公司推出了老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，许多保险公司开始逐步提高投保年龄。所以沈先生可以抓住时机，为自己和老伴购买适量的医疗住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。

　　六是增加改善生活和健康类的消费。老年人要改变节衣缩食的传统观念，应注意增加调剂生活的开支，还可适当增加用于外出旅游、接受健康培训以及文化娱乐类的投入，保持良好的身体和精神状态。提高晚年生活质量，减少生病几率，实际上也是一种科学理财。

　　“一般退休后收入远低于退休前收入，退休收入是用来安享晚年的。老人赚钱的能力逐渐减弱，所投资的金融产品，当然应以稳健类为主。”赵媛认为，老年人选择理财品种时，也不要单纯从产品风险特征来挑选理财品种，而应从资产组合和资产配置角度挑选。如果全部选择风险特征相似的产品，并不能有效做到分散投资品种，进而分散投资风险。“应当在投资品种上，尽量兼顾各种风险特征的理财产品。关键在于通过调节不同理财产品的投资比例，来调节投资风险”。

　　业内人士认为，老年人家庭的投资模式应该按照比例组合搭配，降低投资风险。股票型基金，作为获取高收益的投资占比30％，作为养老资金的储蓄，国债占比40％，用于应急备用金银行存款占比30％。这种组合既可以满足老年人对高收益的追求，又可有效降低投资风险，使资金渐渐增值，并有助于老年人的身心健康，不至于承担过大压力。

　　“老年人自己也要注意，在理财时要清楚自己的消费与支出的变化，不能只投资，不消费，个人生活质量还是要保证。”赵媛认为，老年人在投资理财时最好分散投资，这样也有助于降低理财的风险。 （王信川）