“岁月往来，忽复九月九日。就为阳数，而取日月并应，俗嘉其名，以为宜于长久，故于享宴高会。”取“双九”长久之意，重阳节后来又称老人节，意为老人健康长寿、生命长久。在这个老人节，我们祝愿老人们健康、长寿，同时我们也应该关注这些老人的财务健康。

    从某种程度上来说，老年人一般不再直接创造财富，他们最主要的生财之道便是理财 。在这个老人们的节日里，我们要探讨的问题是：怎样让老年人手里的钱“生钱”，以让他们的晚年过得更有资有色。

    稳当——老年人理财的法宝

    调查表明，我国老年人生活的经济来源主要有三个方面：子女亲属供养占57.1%；老年人自己劳动收入占25%；领取养老金占15.6%。虽然有经济来源，但终究数量有限，且缺少主动权。万一理财出现风险，老年人的经济就会陷入困顿；而且，老年人的身体也经不起大风大浪的惊吓。所以，老年人的资产保值增值应该注重稳当与安全， 稳当才是老年人理财的关键。

为了实现稳当的目的，老年人可以采用以下投资理财方式。

    储蓄产品

    这是最传统也是最为老年人所接受的一种理财方式。银行存款风险最小，收益也有保证。老年人可通过选择适当的储蓄品种使自己的收益最大化。另外，由于老年人应尽量保障生活质量，并为了应付突发事宜，所以储蓄要侧重于消费，而且必须专款专用。

    例如一对月收入1000元的老年夫妇。他们可以每月拿出月收入的30%(即300元)进行零存整取，以备养老之用；再将月收入的50%(即500元)以活期形式储蓄，作为医疗费、生活费及不时之需；那么对于剩余的20%(即200元)，可以以他们孙子女的名义进行教育储蓄，享受利息免税待遇。

    货币市场基金

    货币市场基金通常号称“每日计息，月结复利”。货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。我国的存款利息收入要缴纳20%的利息税，持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策。对于老年人来说，大额支出可能随时突发，而提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，货币基金则可以在工作日随时申购、赎回。一般情况下，申请赎回的第二天就可取到钱。

    购买国债

    国债具有流动性佳、风险最低、收益不需纳税的特点。投资记账式国债还可以中途买卖获取差价，也可以持有到期，按照购买当日相应的到期收益率享受收益。近期发行的国债分三年期、五年期两个品种，其中三年期利率为3.24%，五年期利率为3.60%。

    《私人理财》专家团建议：老年人可以把各种理财方式组合应用，以备不时之需，且可以达到更高的收益率。但是，不管采取什么组合方式，储蓄产品和国债的组合应该占总资产的80%以上。

    保险——老年人理财的惊喜

    保险不仅可以给老年人带来一个富足而有尊严的生活，也能大大地减轻子女们的负担，同时保险的创富功能还可以给老年人带来一丝惊喜。但是长期以来我国老年人保险意识的匮乏使得大多数老年人没有为自己规划和保障未来，即便有的老人觉醒了，但年龄的限制也使得保险游离于老年人之外。

    据统计，目前我国年龄在65岁以上老年人口将近一亿。而65岁恰恰被大多数险种设立为能否投保的年龄界限，这群老年人一直都被保险公司遗忘。

    近年来，情况已经有所改变，国内保险公司将某些险种的投保年龄开放。为此，本刊列举一些适合65岁以上的老年人投保的险种和类似保险的理财方式。

    友邦保险有限公司：永安保

    这个险种专门为50岁—75岁的老年人“量身定做”。根据保险条款，投保者每月只需支付50元至90元，就可以享受10万元至20万元不等的保险保障，一旦发生骨折、关节脱位、烧伤等意外事故都将获得赔偿。

    新华人寿：“美满人生”

    该险种投保年龄高达80岁，采用定期返还、终生享受的保障方式，老年客户每三周年即可获得相当于保额一定比例的生存祝寿金，直至身故。该险种还设有高等残疾保障金，交费期内高残就可获得保险金，并且免交剩余保费，每三年还可继续享受生存金给付直到终身。

    以55周岁老人为例，保额1万元，交费期15年，每年交保费1570元。期间，每三年领取初始保额的10%，即1000元。15年累计交费23550元，交费期间总计领取生存金5000元，即实际交费17550元。交费期满后，每三年继续领取1000元，直至身故。假设：被保险人85岁身故，其累计领取生存金10000元，其儿女可领取免税遗产25000元，即总收益共计35000元。

    住房反向抵押款

    这种投资方式算不得真正意义上的保险，但它的性质跟保险很相似。住房反向抵押贷款是指已经拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命计算，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中去，按月或年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。

    例如一位60岁老人有一套现房，房子面积为90平方米，目前的市价为40万元，按男性人均寿命69岁计算，投保人的寿命计算基数为9年。经评估，9年后房屋约折损10万元，但房屋与土地增值预计约为15万元，因此计增5万元。保险公司扣除预支贴现利息25%，按75%计算给付额为33.75万元，再将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，该老人每年可以得到3.75万元。

    《私人理财》专家团提示：对于购买老年保险，50岁是个分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能够选择5年或一次性付清，付出的保险费几乎与能够提供的保险金额等额，保费基本上靠近成本，因此50岁之前最好将所有的医疗保险买齐。而50岁以上的人购买重大疾病保险就要特别注意缴费期的问题，最好能够采取分期付款的方式。如果一次性缴清所有的保险费，还不如自己准备钱，以备应付将来的医疗开支。

    走出老年人的理财误区

    老年人理财可以提高老年人的生活质量，减轻子女负担。但是，由于老年人对新事物、新知识不了解，缺乏防范意识，可能会蒙受不必要的损失。因此老年人在理财的时候，要避免以下误区：

    1.轻信他人。要警惕骗子利用过期作废、不可兑换或伪造的外币，采用串通表演的手法进行诱骗。老年人如遇到有人自称兜售外币，一定要先到银行进行鉴定后才可兑换，千万不要因贪小利而被迷惑，以免落得竹篮打水一场空的结局。

    2.贪图高利。近些年来，非法集资案屡屡发生，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。特别是在当前低利率形势下，一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20%~30%，以引诱个人资金入股。这多半是陷阱，要小心为上。

    3.盲目为他人担保。有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法冻结你的有价证券用于收回债权。

    4.涉足高风险投资。老年人的应变能力较差，因此最好不要选择风险性高的投资方式，如股市、汇市、房地产等，可以选择储蓄、国债等有稳定收益的投资。

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    老人巴菲特的理财经验：

    年过七旬的美国老人沃伦·巴菲特，在美国著名财经杂志《福布斯》评出的2001年度全球亿万富豪排行榜中，以323亿美元净资产名列第二。

    巴菲特是名副其实的理财专家，他一生没有经营过任何实业。他从11岁开始购买股票，后来又介入证券经纪。1992年，62岁的巴菲特以22亿美元的净资产名列《福布斯》排行榜第9位，但仅仅过了一年，他的净资产就达到42亿美元，几乎翻一番，排名也一跃升至第2位。而从1992到2001年，他的净资产又翻滚了近15倍。

    巴菲特晚年理财的巨大成功，除了得益于超人的天赋，多年的经验积累，还在于他一贯保持头脑清醒和谨慎从事的好习惯。他是一个金融投资家，却不是投机家。他以长线投资著称，且只在自己熟悉的领域投资，对陌生的领域哪怕利诱再大也决不涉足。前两年，网络信息产业异军突起，众多风险投资家涉足其间，一个个赚得钵满盆满，有许多人建议巴菲特也介入，巴菲特不肯，理由是他不了解这一领域，人们纷纷讥笑他保守。结果去年开始，网络概念股全面崩盘，那些一夜暴富的网络投机家的财富大幅缩水，而巴菲特的财富却直线上升。这时，人们不得不佩服巴菲特的老谋深算和先见之明了。

    巴菲特的另一个是节俭。他在生活方面表现得实在不像是一个身价数百亿的超级富豪。自己开车，衣服总是穿破为止；最喜欢的运动不是高尔夫，而是桥牌；最喜欢吃的食品不是鱼籽酱，而是玉米花；最喜欢喝的不是XO之类名酒，而是百事可乐。

    资本(积蓄)＋经验＋谨慎＋节俭——巴菲特的这些优势并不是所有老年人都拥有的，但他的成功经验却可以让所有老年人有所借鉴。