【本期案例】

      郑州的徐大妈和老伴都退休了。徐大妈每月的退休金为800元，老伴的退休金为1200元，每月两人有2000元的收入。逢年过节，女儿还会孝敬他们几百元。老两口年收入约2.4万元，扣除日常开支，每年可有1万元左右的余款。他们现有5万元活期存款，在资产配置上属于典型的“保守型”，除了职工医疗保险外，没有购买任何商业保险。
      退休在家的徐大妈生活很轻闲，但总觉得无事可做，因此想学学理财，找点儿事做，让晚年生活更加充实。她找到记者，想让记者帮她找个理财师咨询一下退休金和积蓄该如何打理。

      【理财建议】

      上海浦东发展银行郑州分行金融理财师闫勇认为，仅靠有限的养老金无法保证退休后有较高的生活水平。徐大妈现在开始养老理财起步已晚。实际上，退休规划的实施阶段愈早愈好，如能在30岁之前就着手最好。目前市场上的金融产品很多，从风险和收益关系考虑，比较适合养老理财的工具包括基金、债券(主要是国债)、银行短期理财产品以及一些针对老年人的保险。养老理财的原则是安全稳健、流动性较强、投资方法简单易行。

      闫勇说，一个家庭的应急备用金应是月基本支出的6倍或不低于可投资资产的10％。徐大妈可留6000元～10000元存款作为备用金，以备不时之需。其余的钱建议用来投资，具体组合比例可按：40％组合存款+60％国债或基金等理财产品。

      一、储蓄追求利息最大化

      首先，建议徐大妈选择适当的储蓄品种，将退休金实现利息最大化。如可以通过零存整取或约定转存的方式增加利息收入。现在一年期零存整取的利率是1.71%，活期储蓄利率为0.72%，税后两者的收益相差0.99%。还可以和银行约定每月自动将退休金划转到定期账户中，如果以退休金每月1000元计算，一年后将取出本金12000元，利息收益则比活期储蓄多51.48元。

      其次，定期存款最好按不同期限长度和起止时间存入，以备未来之需。

      最后，选择货币市场基金。该基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，可能的大额支出没有固定的预期，可能随时突发，届时提前支取定额储蓄会有较大利息损失，而货币基金不存在这种情况。其平均2％的年回报率也高于银行一年期定期存款。从长期投资角度考虑，建议徐大妈采取定期定额的方式买货币基金，既能够平均成本又省时省心。

      二、适当进行多元投资

      投资要注意安全，并不是说不能进行风险投资。在一定的前提条件下，老年人不妨适度进行买卖股票等“安全投资+风险投资”的组合式投资，但切不可把家里急用的钱用于这类投资。在投资组合比例上，可考虑储蓄和国债的比例占85%以上，其余部分选择企业债券、股票、保险、收藏等多元投资。

      三、投资心态要正确

      对于老年人来说，赚钱是第二位，健康才是最重要的。因此，老年人不宜投资风险过大的产品，以免不能适应投资风险带来的心理压力。同时，老年人不宜投资需要过多精力和时间的产品，老年人需要适当的运动，不宜长时间坐在电脑前或者交易所里看行情，因此适宜选择省心省力的投资产品。

      徐大妈已退休，不适宜再投保医疗险，可将一些资金变为修身养性的投入。